Помощь с ипотекой без первого взноса

​​​​​​​Бывает ли ипотека без первоначального взноса?

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке — часть стоимости жилья, которую вы должны оплатить самостоятельно, из своих средств. Эту сумму вы платите не банку, а владельцу жилья: компании-застройщику, если покупаете в новостройке, или хозяину квартиры.

​​​​​​​Чем крупнее первоначальный взнос может себе позволить заемщик, тем лучше: больше вероятность, что ему одобрят ипотеку и уменьшат проценты по кредиту. Соответственно, тем меньше он переплатит за кредит и тем выгоднее обойдётся покупка квартиры.

Лучше накопить

Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.

Но что делать, если денег на первоначальный взнос нет?

• Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
• Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
• И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.

Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.

Важный момент

Иногда можно увидеть рекламу об ипотеке с нулевым первоначальным взносом. Будьте осторожны: в конечном итоге ваши затраты окажутся выше, поскольку процент по кредиту с нулевым взносом выше и ежемесячный платёж будет больше. К тому же дороже обойдётся и страховка по ипотеке.

Кредит на любые цели под залог недвижимости

Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, залогом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.

Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Программа «Ипотека плюс материнский капитал»

Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети. С 1 марта 2020 года его можно получить уже с рождения первого ребёнка — 466 617 ₽. За второго ребёнка ещё 150 000 ₽, то есть всего 616 617 ₽. Если материнского капитала не хватит на первоначальный взнос, можно добавить свои накопления.

Условия. К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Важный момент

Кстати, это не единственная программа в СберБанке, где погасить первоначальный взнос по ипотеке можно материнским капиталом. Эта же возможность предусмотрена, например, в программе «Ипотека с господдержкой 2020».

Военная ипотека

Кому подойдёт. Как следует из названия, этот льготный вариант ипотеки подойдёт военнослужащим. Но этого мало: нужно ещё быть участником накопительно-ипотечной системы по закону №117-ФЗ не меньше трёх лет. Если это про вас, то государство готово перечислять вам каждый месяц на специальный счёт субсидию — её можно использовать в качестве первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку.

Условия. Кроме озвученных выше требований, есть условие по возрасту: вам должно быть больше 21 года.

Как получить. Рассчитайте примерные условия ипотеки, получите свидетельство о праве на целевой жилищный заём и подайте заявку.

Источник

Помощь в получении ипотеки

В статье мы рассмотрим, как правильно выбрать жилищный кредит, что нужно сделать, чтобы не получить отказ в банке. Отдельно расскажем об организациях, которые оказывают профессиональную помощь в получении ипотечного кредита, о плюсах и минусах обращения к ним.

Ипотечные займы давно стали традиционным и привычным видом кредитования. Тем не менее, помощь в получении ипотеки (Москва или другой город, не играет роли – схожие проблемы могут возникнуть вне зависимости от региона) необходима даже опытным заемщикам. Поддержка может потребоваться на всех этапах – начиная с определения лучшей программы и заканчивая сбором нужных документов, предварительных расчетов на калькуляторе.

Как правильно подобрать жилищный займ

Порой непросто сориентироваться среди многочисленных предложений от банков и подобрать именно тот кредит, который вы сможете без затруднений выплатить. Финансовый портал Выберу.ру поможет вам без труда определиться с наиболее выгодным предложением. В карточке каждого жилищного займа на нашем сайте перечислены основные условия и требования банков. Подобрать ипотеку вам помогут следующие параметры:

• размер ежемесячной выплаты с учетом годовой процентной ставки;
• срок погашения – чем он дольше, тем в итоге большую сумму придется переплатить банку;
• валюта жилищного кредита. Если вы получаете зарплату в рублях, лучше брать займ тоже в рублях;
• размер первоначального взноса – чем меньше сумма первоначальных взносов, тем выше ставка (банк таким образом снижает риски невыплаты по кредиту), а значит, и общая переплата;
• стоимость оценки недвижимости, государственной регистрации и услуг риелтора (если к ним обращаются);
• стоимость страхования жилого объекта. Если оно комплексное, это может обойтись клиенту банка дешевле, чем отдельные программы. При отказе от страхования банк может повысить процентную ставку.

Чтобы не читать условия каждого банка в общем списке предложений, удобно использовать онлайн-поисковик на нашем сайте. Чтобы понять, подходит ли вам ипотека, помощь в ее расчете вам окажет такой удобный инструмент, как онлайн-калькулятор. В меню слева вы можете отметить следующие параметры кредита:

• стоимость недвижимости;
• размер первоначального взноса;
• валюта займа;
• срок выплаты ипотеки.

Программа покажет все предложения от банков, которые соответствуют заданным вами параметрам. Калькулятор окажет вам и другую помощь в ипотеке – с ним вы быстро и без усилий сделаете правильный расчет кредита. Задав параметры интересующего вас жилищного займа по программе определенного банка, вы можете получить предварительный график платежей и детальную картину кредита на протяжении всего срока его выплаты. Таким образом, вы без труда поймете подходит ли вам та или иная ипотека, сможете ли вы вовремя и в полном объеме выплатить долг перед банком.

Требования к заемщику

Чтобы получить ипотечный займ, нужно соответствовать определенным критериям. Банки предъявляют к заемщикам следующие требования:

1. наличие постоянного источника дохода. Следует учесть, что совокупные платежи по ипотеке и другим кредитам (если они есть) не должны превышать 50 процентов общего дохода семьи. В соответствии с этим показателем рассчитывается, каким должен быть размер ежемесячного взноса (а значит, процентная ставка, от которой зависит сумма переплаты и остальные расчеты по займу – произвести их поможет кредитный калькулятор, о чем ниже);
2. постоянная регистрация на территории РФ. Не обязательно иметь прописку именно в том регионе, где приобретается жилье. Но если вы хотите взять жилищный займ в другом регионе, на проверку документов со стороны банка может уйти больше времени;
3. возраст от 21 года до 65, иногда 70 и даже 75 лет. Это предельные показатели на момент совершения первого и последнего платежа по ипотеке. Таким образом, если жилищный займ берется не на один год, следует учитывать, сколько лет будет заемщику в момент закрытия кредита;
4. общий трудовой стаж не менее 1 года и период работы на последнем/текущем месте – не менее 4−6 месяцев (в зависимости от условий конкретной кредитно-финансовой организации). Соответствие всем этим требованиям нужно будет подтвердить документами.

Сбор документов и подача заявки в банк

Для оформления жилищного займа понадобятся следующие бумаги:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходе (2-НДФЛ или иная – по форме банка);
• копия трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
• заявление-анкета.

Некоторые банки могут потребовать предоставить дополнительный документ – военный билет (для мужчин), водительские права или заграничный паспорт. Все эти бумаги потребуются на первом этапе.

В случае одобрения заявки, банку необходимо предоставить еще две справки:

• документ, подтверждающий наличие первого взноса на приобретение жилья;
• документ об обременении объекта недвижимости;

Для семей с детьми нужно будет собрать дополнительно следующие бумаги:

• свидетельство о регистрации брака;
• справки о рождении детей.

Если есть созаемщики, понадобятся также документы об их участии. При использовании программы материнского капитала, нужно передать в банк сертификат на него и справку из ПФР.

В процедуру оформления ипотеки входят следующие этапы:

1. предварительный – поиск и расчет ипотеки;
2. оценка заемщика – банк проверяет данные заемщика, его кредитную историю, подлинность документов, наличие/отсутствие судимости и прочие данные, на основании которых будет принято решение о предоставлении жилищного займа или об отказе;
3. поиск жилья. В течение трех месяцев заемщик должен подобрать подходящий вариант жилья, собрать на него документы и предоставить их банку. Юристы банка проверяют объект, а оценку его стоимости проводит независимая комиссия;
4. принятие решения. Представители банка и страховой компании вместе определяют, предоставлять ли ипотеку заемщику;
5. сделка. На этом этапе происходит подписание договоров купли-продажи, залога, страхования и кредитного договора;
6. госрегистрация. В течение 5 дней приобретаемый объект переходит в собственность клиента. Банковская организация передает в Росреестр документы от регистрации сделки. Если происходит электронный документооборот, клиенту на имейл поступит экземпляр с электронной отметкой о госрегистрации.

Одобрение ипотеки и возможные причины отказа

Рассмотрим ситуации, когда банк может одобрить жилищный займ или отказать в его предоставлении.

• высокий совокупный доход, который составляет от 50 и более процентов ежемесячных выплат по ипотеке и другим имеющимся кредитам;
• привлечение созаемщика или поручительства;
• участие в специальных программах. Для тех категорий граждан, кому доступны льготные условия жилищного кредитования, процент одобрения обычно выше;
• возраст заемщика. Банки предпочитают долгосрочное сотрудничество с финансово независимыми и ответственными клиентами, поэтому охотнее предоставляют жилищные займы клиентам среднего возраста.

Среди наиболее распространенных причин, по которым банки отказывают в ипотеке, можно назвать следующие:

• высокая закредитованность клиента. Если обнаружится, что у заемщика есть непогашенные долги перед финансовыми организациями, это может привести к отказу в предоставлении жилищного займа;
• плохая кредитная история. Все просрочки, допущенные при выплате займа, фиксируются в кредитной истории. Эти данные могут повлиять на негативное решение банка;
• отсутствие кредитной истории. Банк может с настороженностью отнестись к тому, что клиент еще никак не проявил себя в качестве заемщика. Чтобы этого не произошло, перед ипотекой вы можете взять два-три мелких кредита, чтобы без труда расплатиться по ним с финансовой организацией. Только не следует закрывать их досрочно – это может также негативно быть оценено банком и стать причиной отказа. Лучше всего выплатить займ в строгом соответствии с графиком;
• возраст менее 21 года на момент взятия жилищного кредита или старше предельно допустимого на момент погашения.

Организации, оказывающие помощь в получении ипотеки

Не каждый заемщик может правильно подобрать и оформить жилищный займ. Помощь в оформлении ипотеки им оказывают кредитные брокеры или специальные брокерские организации. Их содействие осуществляется по нескольким направлениям:

• консультирование клиентов и помощи в подборе лучших вариантов жилья. Ипотечный брокер рассказывает обо всех условиях и особенностях заключения кредитного договора с тем или иным банком;
• оформление ипотеки. Клиент сможет узнать, какие подводные камни таит та или иная ипотека, помощь в получении может быть еще и в том, чтобы добиться для заемщика более выгодных условий ипотечного кредитования. Брокерская организация поможет собрать пакет документов, свести к минимуму вероятность отказа со стороны банка в предоставлении жилищного займа. Как вариант – можно направить заявки в несколько финансовых учреждений;
• расчет расходов по ипотеке. Речь идет обо всех затратах, связанных с выплатой кредита, страховкой и сделкой купли-продажи.

Заключение

Чтобы не тратить деньги за помощь в получении ипотечного кредита, вы можете использовать финансовый портал Выберу.ру. Удобный онлайн-калькулятор поможет не только подобрать лучший жилищный займ, но и подробно рассчитать его, понять, сможете ли вы без затруднений погасить долг перед банком. В карточке каждой ипотечной программы указаны требования к заемщику, пакет документов, который понадобится предоставить клиенту. Воспользоваться опциями нашего сайта вы можете бесплатно, не тратя сил и времени на поиск посредника.

Источник